来源：雪球App，作者： 慈善的存钱气场，（https://xueqiu.com/9469026932/127519709）
一
首先介绍下招行移动端的产品，主要分两个：
一个是招商银行手机银行APP，配以手机网银WAP版；手机银行3.0版本之后界面风格与掌上生活较为相似，获得过较多奖项。另一个是招商银行信用卡中心的移动端产品—掌上生活，同时以手机网站+第三方渠道（微信服务号）来配合。掌上生活目前已经5.0版本，做了开放体系，支持他行卡登录，手机网站则是今年上线，做微信服务号的团队做的，应该是要支撑微信服务号的内容扩展。
这两个产品对应的开发团队是两个：招行总行IT与信用卡中心IT（总行在深圳，信用卡中心在上海）。
开发人员组成上，两个团队都是各自招聘自己的开发人员，这两年多开发人员的要求越来越高，不亚于一线互联网公司开发招聘要求。核心开发团队都非外包。
这两个团队也分别支撑着总行与信用卡中心各个部门的开发需求。UI上会请外包公司。
体验上，真比不上一线互联网公司，一方面是公司内部框架的原因，领导话语权很大，加的功能很多时候由领导说了算，而一些资历比较深的领导可能确实欠缺一点互联网视角。另一方面监管时刻盯着，很多很好的功能因为监管而改得不伦不类。
开发方式上，总行手机银行应该还是以瀑布流的开发方式为主；信用卡中心敏捷开发，掌上生活迭代较快。
人员流动上，也较大，进进出出，有开发经验且对银行系统有一定了解的程序员，还是有较大竞争力的。
二
随便说一下，说银行比不上互联网产品的。这其实是没有可比性的，互联网的所有业务几乎是围绕一个APP运转的，几乎所有公司职员都是产品，市场，运营，开发。
而银行或者说券商，基金（金融行业好了）APP只是一个渠道，比如银行，早期只是和网点，网站，ATM，网银等并列的一个渠道而已，当然现在比较重视。
而作为一个渠道，实际上是有很多局限性的，比如在人员上，你可能整个产品的运营，产品经理等等加起来只有三四个人（现在比较多了），客户端开发可能也就几个人，而且IT不和业务人员一起办公，可能在几个地方，沟通起来肯定不太顺畅。
其次在后台上，因为你只是一个渠道，你所有的后台体系都是在用银行现成的业务系统，不可能为你这个渠道单独搞一个后台，所以你唯一能掌控的只能是前端页面，就像前面说的为什么登录要分成一网通，信用卡，一卡通呢，因为这是三个系统，信用卡和一卡通分别在银行的不同主机上，一网通在独自的手机银行服务器上。后面的整合是花费了很大时间的，客户输入一个账号先由前端判断再送给不同的系统（其实有可能一卡通，信用卡，一网通账号会重复，事先要处理这种，而且要准确判断是哪个系统。）
在银行做产品最大的问题就是有太多历史的坑了，后面的人都是给前面的人填坑。你要知道银行业务有几千项，光手机银行功能就有400项，每项业务都极其复杂。比如转账，大家都觉得很简单，如果你做起来就可能想死了，存折，对公账户，护照，军官证...（这些做互联网产品的，平时完全碰不到，所以看到有人一直吐槽为何要分成同城，跨行，你做做就明白了，当然现在花了好大精力搞定。），在银行做产品的大多数时间都在处理这个功能特殊情况的实现，做惯了手机银行功能，再去做互联网产品的功能，感觉是小CASE，就相当于习惯了做奥数再做普通数学题。
另外银行产品的安全性要求非常有严格，你压根不知道每天有多少人盯着银行产品搞，各种千奇百怪的搞法，看的都脑洞大开...你在支付宝，微信才放几个钱啊...
掌上生活产品团队可是有30个人，这还是产品平台本身的，不包括电影产品经理，饭票产品经理...运营团队几乎是整个卡中心在搞，卡中心有一万人，开发上百人，都在同一个楼层办公，已经类同互联网架构。信用卡才多少功能啊，其他的都是电商的东西，做好货架就行了。
手机银行是背负了银行的太多沉重包袱，转账，理财，外汇，贷款.....，三四百个银行的功能，不包括外接的电商，普通的APP才几个功能啊，互联网APP多简单啊。
互联网的产品经理都是FOCUS在一个模块，比如微信就有负责朋友圈的产品经理，摇一摇的产品经理...而手机银行的产品经理就那几个人，永远在做的是新项目，一个人可能要同时负责好几个项目。
招行总行零售部总共才300多个人吧，包括私行，贷款，客群，你想想负责APP的能有几个人，怎么和互联网比，也没法和信用卡的人数比。所以在这种条件下，只能搞举国体制，就是举行体制，集中力量专做大功能，比如很久之前的一卡通，一网通，最近的一闪通，VTM，人脸识别...虽然讲互联网的路是单点突破，然后慢慢加功能运营形成一个平台和生态体系，招行目前在单点突破上这个是比较领先其他同业的，但在运营成一个平台和生态上还是经验很不足，需要努力。
其实做好产品还是比较简单的，足够的人，足够的钱，互联网的人员架构体系就行了，如果没有钱和人只能用举国体制这种方法单点突破做好某种功能就行了。
最后说一句，遇到招行的产品经理你就赶快挖了吧，各种坑都能填满，何况互联网那点产品...